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企业培训师观点:我国中小企业贷款难要制度创新需务实之举

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

中小企业在我国发展到今天,已经超过1000万家,占全国企业总数的99%,然而中小企业贷款难是在全世界多年以来存在的经济难题,是全国经济发展中存在的突出问题,也是制约河南省经济发展的瓶颈问题。解决此问题对于金融机构和企业的发展都具有重要的现实意义和战略意义。

  一、中小企业贷款难的核心问题是银企信息不对称

  河南省在中国中部崛起战略中具有非常重要的地位,也是全国人口、农业第一大省,近年来经济发展迅速,GDP总量和工业增加值位居全国第五位。2006年,金融机构对河南省新增贷款1137亿元,但其中50%以上贷给了10%以下的企业和项目。符合产业政策和信贷支持政策的农业、制造业、服务业的中小企业贷款较少。中小企业融资难是国家货币政策微观传导机制梗阻的具体表现,在县域,企业融资难的问题更为突出。不但积聚信贷风险,而且造成了结构性信贷供给不足与资源配置不合理。

  人民银行郑州中支在调查后认为,中小企业融资难的原因众多,在微观层面突出表现在三个方面:一是中小企业规模小,经营管理不够规范,信用评级等级低,特别是财务不透明、不规范、不真实,导致银行对企业的真实经营状况不了解,银企之间信息不对称,无法建立信任关系,成为信贷审批的主要障碍。二是担保机构建设滞后,特别是自律互助担保组织的缺乏,使中小企业缺乏具有较强自律约束的低成本的担保渠道,中小企业贷款抵押资产不足时,很难获得银行信贷支持。三是金融部门缺乏针对中小企业的特殊信贷产品,现有信贷品种过多围绕严格的担保抵押条件,没有结合中小企业特点灵活设计合适的信贷产品。中小企业对金融产品缺乏了解,缺乏与金融部门业务往来的知识和经验。

  这三个原因的核心是银企之间信息不对称,两者在行为选择上,银行机构望而却步,中小企业不知如何改进才能符合信贷准入要求。经过分析,人民银行郑州中支认为应按照科学发展观要求,针对关键性问题,在加强金融生态环境建设基础上,积极发挥金融机构主观能动作用,以三项创新性工作为抓手,消减银企信息不对称,改善金融服务方式,创新信贷产品,支持中小企业快速健康发展。

  二、大力支持中小企业贷款发展是促进银企共同面向经济金融新形势的战略调整

  当前,调整经济结构、转变增长机制是河南发展的重要历史任务,至去年末,全省有中小企业28万家,规模以上中小工业企业1.15万个,完成增加值2939亿元。在中部崛起战略中,中小企业已经成为全省加快工业化、农业现代化、提升城镇化水平的重要经济动力。解决融资难问题是事关全省经济结构调整,提升产业层次,转变增长机制,促进全省经济持续健康发展的全局性战略问题;就金融机构来讲,是解决金融机构扩大业务规模、持续快速发展的关键问题。因此,采取果断、有效措施,改善中小企业融资环境,已经成为全省金融机构面临的紧迫性任务。

  而金融改革开放的形势也对金融机构提出了转变的要求。目前金融机构信贷集中风险比较突出。商业银行管理模式雷同,营销方式简单,集中在狭窄的高端客户市场激烈竞争。随着外资银行人民币业务的放开,中资银行面临着失去高端客户的风险。加强中小客户营销和服务是金融改革开放带来的不可回避的战略选择。

  所以,在新的经济金融形势下,金融机构应立足发展大局,充分认识到中小企业发展与金融机构可持续发展利益的一致性。转变观念、创新工作,找准市场定位,改进对中小企业信贷工作,实现经济效益和社会效益双赢。

  三、创新措施之一:开展金融机构对中小企业贷款做财务辅导工作

  金融机构对中小企业进行财务辅导是在辖内机构试点基础上,向全省推广的。它是对金融机构对中小企业提供创业辅导、管理咨询的一种方式,能够有效地解决中小企业财务真实规范问题,银行企业增强互信,消减信息不对称,使中小企业达到信贷准入和扩大授信的标准。一是各银行业金融机构选择重点培育的中小企业进行辅导。全省支行、县联社一级机构每家重点辅导8~10家中小企业,全省在每年处于培育中的中小企业要达到6000家以上。从规范财务制度、梳理编制财务报表报告、提升企业财务管理水平、提供投资理财服务等方面对企业进行财务辅导,使辅导对象逐步达到银行信贷条件,逐步提升评级授信额度。二是规范财务辅导措施,帮助建立现代企业财务制度。指派专职客户经理负责联系企业,采取现场辅导、集中培训、重点指导等形式,帮助企业做好账、理好财。三是加强银企交流,改进金融服务,及时为重点联系企业提供信贷支持。
四、创新措施之二:加快建设自律互助担保组织,为中小企业贷款提供低成本担保

  近年来,人民银行郑州中支和中小企业局致力于推动河南省中小企业担保机构和信用体系建设。人民银行总行已把河南省列入中小企业信用制度建设试点省份。但由于商业担保公司的担保成本较高,需要反担保,而且担保量仍然受到限制。从河南省焦作市武陟县农民自律互助中小企业贷款担保组织和商丘市、南阳市行业信用担保组织的长期运作经验可以证明,作为政策性和商业担保公司的补充,通过行业和农民自律互助的形式,把企业信用和个人信用、个体信用和集体信用相结合,进行组织增信,落实担保责任,利用信用自律监督和金融机构的紧密结合,能有效地为中小企业和农村农户创业经营提供低成本的信贷担保,消减了信息不对称,既达到了金融机构的担保条件,又使信用建设和金融生态环境建设有了利益的引导,取得很大的成果,还使企业和农户在金融机构取得贷款享受到了优惠。

  加快建设城镇和农村自律互助中小企业贷款担保组织,要发挥各级人民银行推动作用,积极争取企业部门支持,按照企业支持、企业(农户)自愿、适当优惠的原则,在城镇中小企业聚集地区,以行业为单位,建立行业自律信用互助担保组织,实行共同出资、共担风险、互相监督、共同约束的互助担保机制,建立与金融机构的信贷担保关系。在农村,村民共办的小型企业或个体经济联合体,也可采取农民之间互保形式建立农民自律互助贷款担保组织。通过建立自律互助担保组织,解决成长初期中小企业贷款担保难问题。金融机构与自律互助担保组织积极建立业务关系,经过担保组织担保的中小企业贷款,利率要适当优惠。全省各市要通过2年左右的时间在所有的县普遍建立自律互助担保组织,以使中小企业担保难问题有一个较大程度的扭转和解决。

  五、创新措施之三:创新信贷产品,为中小企业贷款提供量体裁衣的服务品种

  产品不适合中小企业、中小企业不了解信贷产品是另外一种形式的信息不对称。近年来,企业的组织形式和生产管理方式发生了重大变革,供应链管理作为新兴的企业供需网链结构管理模式,物料、信息、资金链条紧密,受到了原材料、生产、销售等多领域企业的欢迎,众多的中小企业成为供应链中的节点企业,人民银行郑州中支推动金融机构积极开展供应链融资,创新业务品种。同时结合物权法的出台,要求金融机构扩大担保物范围,创新中小企业贷款担保方式,为中小企业提供针对性的产品。

  一是创新融资业务品种。根据中小企业的特点和需求,积极推广流动资金循环贷款、法人账户透支、个体经济循环贷款、个体业主信用卡循环贷款、机器设备按揭贷款、承诺贷款(企业书面承诺)、创业贷款、商铺租赁专项中小企业贷款、收购兼并专项贷款动产质押贷款、权利质押贷款等;探索供应链融资信贷服务,积极开展保理业务、贸易融资、生产经营贷款等。

  二是创新贷款担保方式。贯彻《物权法》中相关规定,扩大贷款抵押物权的范围,探索突破传统的担保方式的限制。

  三是创新中小企业贷款管理手段。改变使用统一的信用等级评定标准的状况,制定符合中小企业金融服务特点和要求的信用等级新标准。根据基层行的管理水平及所在地区的企业融资规模,分层次划定融资审批权限,减少中小企业贷款审批环节,提升服务效率。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。