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企业培训师观点:国外中小企业融资担保制度浅谈

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

中小企业贷款担保是解决中小企业贷款难的重要环节。目前,我国中小企业担保体系不够健全,应严格约束担保业务中的企业行为,将民营资本引入担保市场,建立有效机制,控制担保机构的风险,建立担保机构与征信机构、信用评级机构间的战略联盟,促进担保机构的可持续发展。 

  一、企业主办型的中小企业融资担保机构

  由于中小企业中小企业融资担保制度涉及产业政策、公共利益、就业水平及技术创新等各方面,需要多方协调合作,非个别企业或组织所能设立,因此,大多数国家采取企业出面的方式,为银行提供向中小企业贷款的担保,以鼓励银行向中小企业贷款。采用这种方式的以美国、日本、德国为代表。

  (一)美国:企业机构性质的小企业管理局提供中小企业融资担保

  1.中小企业融资担保主管机构——小企业管理局。

  2.中小企业融资担保方法——美国小企业贷款担保计划。

  3.SBA与贷款机构的关系。

  4.中小企业融资担保计划运作的特点:

  (二)日本:地方担保与企业再担保的双重中小企业融资担保方式

  在地方信用保证协会之上,全国范围还设有中小企业信用保险公库。该公库主要由企业出资组建,负责向履行还款义务的信用保证协会支付保险金,保险金额为信用保证协会代替中小企业还款额的70%一8o%。若信用保证协会代偿后收到中小企业的还款时,还应向保险公库按保险金额返还。

  (三)德国:提升企业偿贷能力并提供必要的备用中小企业融资担保制

  针对中小企业净资产基础薄弱偿还能力不足和抵押不够的问题,德国采用以下办法保证企业的基本偿贷能力,并为中小企业提供必要的中小企业融资担保。

  1.通过净资产援助项目加强净资产基础。

  2.净资产援助项目增强了企业的清偿能力。

  3.净资产援助项目与地方担保银行提供必要的中小企业融资担保。

  二、企业强制型中小企业贷款计划

  亚洲国家的企业一般具有较强的宏观经济指导能力,借助这种能力对银行贷款臼乞方向加以控制,可以直接产生对中小企业融资的效果。但这种强制信贷的方式容易干扰正常的银行信贷活动,降低银行资产的安全性和流动性,

  除中小企业担保基金会外,菲律宾还成立了中小企业发展委员会,负责协调发展政策的公布与实施。委员会制定的基本政策和设计方案等信息传递到银行和中小企业等担保机构中去,同时,通过各类工商会组织各种论坛和研讨会的宣传,使中小企业理解设计方案和意图,从而更容易获得贷款担保。

  以上介绍了各国的中小企业融资担保制度。可以看出:企业参与的中小企业信用担保砥目,都有比较明确的政治目标:

  (1)企业的担保计划都明确规定了担保对象的规模及性质,被担保企业都要符合企业规定的中小企业标准;

  (2)明确重点支持那些通过正常融资渠道不能获得贷款和融资,主要是没有足够抵押品,又有发展潜力的中小企业;

  (3)各担保计划都因地制宜地规定了担保重点,明确规定不给投机活动提供担保。此外0还有相应的分散和规避风险措施(如规定担保比例等),金融机构广泛参与其中(虽然是企业参与的担保)。

  当前,我国中小企业融资难的关键问题是银行与企业之间存在严重的信息非对称现象,缺乏彼此的沟通与了解,银行主动意愿性贷款差。同样,由于缺乏对担保公司了解和信任,贷款银行在多数情况下不愿接受担保公司出具的保函。特别是一些高风险贷款行业,银行处于自身呆帐、坏账的严格约束机制下,更缺乏对担保公司的信任。如果这种现状继续发展,担保企业业务严重萎缩,效益下降,最终影响到中小企业融资和经营。

  

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。