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企业培训师观点:中小企业抵押贷款担保难的思考及解决办法

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

对中小企业抵押贷款要求提供担保,是银行为防止信息不对称和道德风险、保障信贷资产安全性、维护自身利益的客观要求。而贷款担保不落实,则是相当多的中小企业抵押贷款难以获得银行信贷资金支持的重要原因。

  现行的中小企业抵押贷款担保通常采取抵押和保证方式,其所以难以落实,主要因为

  一是可抵押物少,抵押物折扣率高

  目前,银行可以接受的抵押物主要是土地和房产,但中小企业抵押贷款起步时多半经济实力不足,因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证,这样,即使拥有自建厂房,也不能作为有效财产来抵押。至于用租赁厂房抵押,物权障碍更多。用机器设备等抵押,因变现难等原因,银行不乐于接受。

  二是中小企业抵押贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点,而抵押手续繁琐、程序复杂,难以适应其要求,且抵押物的评估登记收费很高,涉及多个部门,普通中小企业无力承担

  三是部分中介机构评估不客观、不公正,且不承担责任,银行或业主难以接受。

  四是经济实力强、效益好的大企业,为防范风险,通常不愿意为中小企业提供担保。

  五是一些地方虽有中小企业抵押贷款担保公司,但资本金额度小、收费高、担保面窄

  被担保的品种很少,主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等,对中小企业抵押贷款固定资产贷款担保的几乎没有,对流动资金贷款担保的也很少;反担保的条件有时苛刻。解决贷款担保落实问题,是增加对中小企业抵押贷款信贷投入的重要保证,需要各方作出努力。尤其是银行、企业及中介机构要勇于开拓创新,加强服务。

  (一)银行要开展信贷创新。具体办法有

  1、应收帐款质押贷款

  国外银行对中小企业的贷款90%左右都以抵押、质押方式作担保,其中很大一部分是应收帐款。应收帐款质押贷款是指企业以自己的应收帐款作为质押向银行申请贷款。当客户偿还应收帐款后,偿还额冲减向银行的贷款。据报道,杭州一些商业银行开办了应收帐款质押业务,主要做法是对中小企业抵押贷款质量较高的应收帐款进行质押贷款,或对购货方开具的商业汇票进行贴现。目前,中信实业银行和广发银行已经开办此项业务,而且经营情况相当不错,建议我省各家银行学习、推广。

  2、提货单质押贷款

  这适用于部分煤炭、重要工业原材料生产企业。比如,有的煤炭生产企业急需贷款,就可以开出煤炭提货单,向银行申请质押贷款。由于煤炭是基础能源产品,社会需要量大,且便于向用煤大户(如电厂、钢铁公司等)大批量销售,因而用煤炭提货单质押,可使贷款的安全性得到保障。这里需要注意的,

  一是开单企业生产经营情况必须正常,且可长期保持良好经营状态;

  二是企业财务状况较好,有盈利,且信誉较好;

  三是提单可以背书、转让,要经过公证,有法律效力。

  3、购进存货质押贷款

  这适用于商业企业或流通企业。这些企业要进行销售,首先需要购进存货,且购销规模均较大,但又缺少担保或可以抵押的资产。具体操作办法是,企业申请货款时,银行要求其将已购进的存货放入指定仓库充当质押物,然后根据市场价格确定折扣率发放贷款。当企业销售需要提货时,则需有新的购进存货补充或将销售货款归还贷款,然后凭银行加盖公章的出货单提货。这种办法不仅可以解决中小型商业或流通企业贷款担保难的问题,而且可以促进商品流通。

  4、出口退税帐户质押贷款

  出口退税资金到位时间往往比较滞后,影响企业资金周转,从而使部分企业产生贷款需求。由于出口退税款具有保障性好的特点,银行开办此种贷款,风险很低。申请贷款的中小企业抵押贷款将其经税务部门批准的应退未退税款向银行质押取得贷款,贷款到期后银行直接从退税专户中扣划。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。