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企业培训师观点:中小企业信贷将成商业银行的新兴市场

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

今天我想就如何发展中小企业的问题谈几个观点,供大家讨论。我的第一个观点是发展中小企业对促进中国经济转型具有重要意义。当前,中国正处在经济体制和经济模式将实现重大转变的转型期,以往国家主要靠投资和出口拉动经济增长的这种模式,必将发生深刻的变化。在国家转型的过程中,中小企业出口数量和消费的活跃具有十分重要的战略意义。

  我的第二个观点,发展中小企业的金融服务,是中国商业银行的战略选择。发达的中小企业金融是中小企业获得大发展的前提,然而知易行难。中小企业融资的问题历来是世界性难题,原因就在于中小企业的规模小、资金少、抗风险能力较差,稳定性较差,有一些中小企业管理薄弱,报表不实,甚至信用缺失。根据中国商业银行的数字,中小企业信贷风险在掌控不到的时候,甚至超过了整体信贷风险大约10个百分点左右。所以我们在批评一些银行对中小企业融资畏缩不前的时候,也应该看到中小企业信贷风险的现实存在。我们应该花更多的精力去做转变理念,创新制度,配套政策,完善法律信用环境的工作。我从中国工商银行近年来的经营实践中体会到,只要管理和风险控制到位,中小企业的信贷风险是可控的,回报是良好的。所以,我认为不仅要看到中小企业信贷的风险,更要看到中小企业出口可以做出大市场,中小企业必将会成为我国新兴和主要的信贷市场之一,成为自主创新的主体。努力发展中小企业金融是中国商业银行经营结构转型的必然选择。

  理由有二。第一,中小企业的信贷市场将会成为新兴市场。目前,贷款的替代正在迅速地进行着,如商业银行的流动资金贷款正在被票据、短期融资券所替代;中长期项目和个人按揭贷款,正在被各种资产证券所替代,银行面对大企业、大项目的信贷市场已经趋于饱和,余额新增的难度很大。相比之下,中小企业信贷市场的需求正方兴未艾。第二,开展中小企业服务,对商业银行增长盈利模式转变有重要影响。由于中小企业融资规模小,风险大,发展中小企业金融业务固然需要付出较高的成本,但是另外一方面,银行在中小企业金融服务价格方面具有较大的主动权和溢价空间,利率通常可以上浮。当业务发展到一定的规模,并能够管理好,收益将是稳定可观。同时中小企业是社会经济活动的主体,必然带来巨大的物流、资金流,其中隐含着除信贷之外更大的金融业务空间。如果银行具有较强的金融创新能力,还可以从中获得大量的中间业务收入。在传统银行业务空间已经收窄的条件下,大力发展中小企业金融业务是商业银行加快转型和业务创新的战略选择。

  基于此,中国工商银行把发展中小企业金融业务作为转变经营模式和增长方式,提升创新能力和竞争力,保持稳健发展的一项重大战略来抓。2003年后,我们通过调研发现,中小企业出口的范围过于宽泛,其中融资最难的,最需要融资支持的是广大小企业。为使扶持的对象具体化、特定化,我们在全国金融系统率先提出以小企业作为独立的管理对象,小企业的信贷业务从此在试点基础上不断地推广,已开始成为全行贷款重要的增长模式。

  《中小企业促进法》已经颁布实施两年,目前国家对中小企业出口的支持和帮助也在落实,这些外部环境为商业银行大力发展中小企业金融业务提供了有利条件。我们也希望中小企业要不断地完善自身机制,努力创新,避免在当前一些出现产能过剩的领域过度投资。我相信随着经济的发展和社会信用环境的逐步改善,通过全社会的共同努力,中小企业辉煌发展之年将会来临。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。