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刷卡手续费明年下调23%,促消费扩大内需

企业培训师吉宁 2015年12月8日 企业管理培训

昨日,中国人民银行下发给各银行和金融机构的通知显示,国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案,并将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。这份名为称,此次手续费下调将进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费方面的积极作用。调整仅涉及境内银行卡的消费交易,2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止。

随着银行卡的普及,银行卡刷卡手续费成为一个巨大的蛋糕,来自央行的最新数据显示:截止到第二季度末,全国银行卡消费业务20.19亿笔,金额4.82万亿,同比分别增长38.2%和32.6%。从数据上看,国内整体刷卡交易呈增长态势,全国银行卡渗透率达到42.7%,银行卡卡均消费1495.56元,同比增长10%。

报道称,央行通知附件显示的银行卡刷卡手续费标准,维持了现行刷卡手续费行业差别化定价,行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,总体下调幅度在23%至24%,其中餐饮娱乐类下调幅度为37.5%。

餐娱类包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售,整体费率由原来的2%下调到1.25%,降幅高达37.5%。其中,房产汽车销售单笔费率由原来的每笔10元,全部上调到80元封顶。一般类,包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等,整体费率下调到0.78%,民生类,主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等,整体费率为0.38%。第四类则是零费率的医院、教育等公益类。虽然是不同行业的差别化定价,而且也有升有降,但是显而易见的是,银联的让利幅度确实大大减小了。

目前,一方面消费者刷卡消费比例以每年30%速度递增,超市业平均刷卡消费比例达35%,百货、家电业超过60%,企业每年承担刷卡手续费少则几百万元,多则上亿元。另一方面商家经营成本每年递增超过15%,利润水平逐年下滑。因此,降低刷卡手续费相当于对企业的减税,成本降低后,商家销售空间加大,打折空间也更大一些,最终消费者也能从中受益。

目前我国的银行卡产业,佣金是主要收入来源,降低银行卡刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。相比国外高额的刷卡手续费,国内将本来已很低的刷卡手续费率继续调低,将会导致信用卡业务受到较多的利润降低影响,盈利水平受到较大冲击,促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。

此次下调受影响最大的恐怕是尚处于亏损状态的信用卡业务了。国内信用卡新发卡基本处于饱和,发达国家银行收入主要依靠年费、手续费和利息收入,目前国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多,主要靠刷卡手续费。在目前的手续费水平下,大部分机构的银行卡业务,尤其是信用卡业务处于微利和亏损边缘。本次刷卡手续费下调平均幅度超过两成,直接减少了信用卡业务收入。

在如今的市场环境下,银行应该借着此次刷卡手续费的下调,反思一下过去的经营理念,发卡银行、持卡人、商户本来就是同等重要的三个要素,而且缺一不可。但是,目前阶段,特约商户在银行卡产业链中处于相对弱势的位置,银行也不重视对特约商户的服务水平,保护特约商户的利益,仅仅单靠降低刷卡费率,最终刷卡费率将降无可降。

因此企业培训师吉宁博士小编认为:一方面,银行要在信用卡信用内涵上做文章,使消费者多刷卡,多使用信用卡的附加价值。另一方面,银行要把银行卡的量做大,功能做强,可以捆绑手机银行,第三方支付等支付手段,达到以量补价的效果。

刷卡手续费下调不仅有利于减轻商家的成本,更大的意义在于是对银行业高利润的又一次治理。目前银行业高利润的问题已经讨论已久,一个国家在推进经济调整和发展的过程中,离不开银行也的帮助与执行,比如说当下中国的中小企业经营困难,国家希望银行业能够更好的支持中小企业的发展,那么银行就应该加大对中小企业的扶持,不能一味想着利润二字,应该让国家的宏观调控立竿见影。

中国经济与社会的长期稳定发展离不开银行业,因此中国需要一个什么样的银行业,是值得讨论的一个问题。对于当下的消费市场而言,银行刷卡手续费降低可以提高商家使用POS机的积极性,促进银行卡消费规模的不断过大。对于银行也而言,虽然收费金额下调,但是消费规模的扩大也有利于银行利润的增长,银行应该抓住银行卡使用越来越频繁的时机,实施经营模式与利润增长的转变。

推广使用银行卡是件好事,要鼓励广大消费者使用银行卡;同时,更重要的是提高使用银行卡的便利程度。只有让广大消费者切实享受到刷卡消费的种种好处,才能从根本上把这种消费方式推广开来。这就需要尽量减少银行卡的使用死角,强化银行卡的通用性,使之能够便利地跨行、跨省市甚至跨国使用。而实现这一目标,还有大量的配套工作要做。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。