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企业培训师观点:强化贷款全流程风险管理严防个贷挪用风险

企业培训师吉宁 2015年12月11日 企业培训师观点

个贷业务在各家商业银行的迅速发展和竞争,使得个人住房按揭贷款仍是风险容易发生的区域,当个人贷款业务所蕴藏的风险成为银行业强化贷款全流程风险管理的心腹之疾时,为其定规矩、立办法自然是顺理成章之事。

  面对金融危机以来的复杂形势,为拉动内需政策的投资项目保驾护航,在增加金融支持经济增长的力度与保障信贷资金流向国计民生的重要项目这一双重要求下,如何保障信贷资金的有效使用成为监管部门贷款全流程风险管理有效性的又一考量。继固定资产贷款与流动资金贷款管理办法之后,银监会为堵住个人贷款违规操作和资金挪用等问题,10月27日发布了《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,“强调不得发放无指定用途的贷款”,并对个贷全过程进行规范。这一规范与前两个办法的思路一致,即实行“实贷实付和贷放分控”,防止资金外流。

  “广大居民个人财富的日益增长为银行开展个人贷款业务提供了巨大的空间,作为我国出台的第一部个人贷款管理法规,个人贷款管理暂行办法的出台足以说明个人贷款业务在我国的高速发展。”中央财经大学教授郭田勇如此表示。

  近年来,随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃,个人贷款业务发展迅猛。数据显示,仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元,比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势,我国尚缺乏规范这类贷款的统一管理办法。此前,虽然商业银行个人贷款经营管理也取得了一定的、较为成熟的经验,可彼此之间缺乏统一的标准,面临较大的法律风险和声誉风险;同时,一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象也时有发生,像“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等问题,不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济,影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。

  一位商业银行个贷业务部的人士告诉记者,“个贷业务在各家商业银行的迅速发展和竞争,使得个人住房按揭贷款仍是风险容易发生的区域。一些银行由于节省人力的考虑而降低了贷款全流程风险管理,已经发生了一些假按揭和骗贷等虚假交易行为。与此同时,随着今年资本市场的股指上扬,目前个人贷款资金违规进入股市的苗头也再度显现。”

  当个人贷款业务所蕴藏的风险成为银行业风险管理的心腹之疾时,为其定规矩、立办法自然是顺理成章之事。

  在《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》中,银监会这样规定:贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。同时,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
从上述征求意见稿看,按照银监会的要求,个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象,但在具体操作上也有相应的灵活度。考虑到个贷业务的复杂性,比如,对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超

  30万元人民币的贷款资金,经贷款人同意,可采取借款人自主支付方式。对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款资金可采取借款人自主支付方式。

  银监会有关方面负责人认为,这种规范“虽然会增加业务操作的环节及人力成本,但由于贷款挪用风险的减少,信贷质量将得到提升,综合效益也将得到提升。

  采访中,郭田勇也对本报记者表示,“强化科学的贷款全流程管理,实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变,这样的安排,有助于提升商业银行贷款发放的质量,也有助于商业银行增强贷款风险管理的有效性。”

  显然,倡导贷款支付管理理念,对个人贷款进行全流程管理,不仅是进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求,也是提振个人贷款的信心,进一步加大信贷对扩内需的支持作用,确保信贷资金进入实体经济,保护借款人和贷款人合法权益的重要举措。相信《个人贷款管理暂行办法》的最终出台,将推动商业银行的风险管理水平再上一个新台阶。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。