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企业培训师观点:中小企业贷款“松绑”

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

银监会鼓励银行增加向中小企业贷款,提升不良贷款比率容忍度。

  ●和以往政策相比,最大的不同是通过差别化的监管加大对小企业的信贷支持力度

  ●原来没有专门的文件支持中小企业贷款,而这次是有明确说法

  ●银监会出台了框架,各机构还需要根据自身情况来制定细则

  通过差别化的监管和激励政策支持商业银行加大对小企业的信贷支持力度,无疑给连连被爆资金紧张陷入危机的中小企业带来生机。近日,银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,提出十项优惠政策给中小企业贷款“松绑”,明确表示要适当提升小企业不良贷款比率容忍度。

  政策解读

  中小企业贷款“松绑”

  《通知》共十条,主要内容包括:优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请。其发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的中小企业贷款 可不纳入存贷比考核范围;对小企业不良贷款比率实行差异化考核,适当提升小企业不良贷款比率容忍度。

  成都银行中小企业部总经理张健说,和以往政策相比,《通知》最大的不同是通过差别化的监管和激励政策支持商业银行加大对小企业的信贷支持力度,这有助于优化信贷结构,降低贷款集中度,促进小企业金融服务的可持续发展,推动产业升级和经济结构转型。“也就是说,小企业在贷款上要执行的标准不再等同于一般大企业,银行对其业务审批可有一定侧重。此外,原来没有专门的文件来支持中小企业贷款,而这次是提出了明确的说法,甚至单例出来,银行在执行上更有据可依。”

  华创证券银行业研究员王荣认为,银监会此次文件中的措施则更多偏向于市场化手段。将通过支持增设分支机构、发行金融债、减轻银行资本金考核压力等优惠政策,加大银行对小企业信贷支持的动力。

  银行反应

  系列措施陆续推出

  一家全国性股份制银行有关人士透露,新规涉及内容广泛,但在一些关键之处没有可操作的条款。比如新规第五条称:对于中小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行,支持其在机构规划内筹建多家专营机构网点。其中的“一定比例”究竟是多少没有明确。因此,银行方面还需要对照各自业务进行研究,短期内新规难以执行。

  对此,张健认为,银监会出台的东西,肯定是框架性的,各机构需要根据自身情况来制定细则。“我们就要专门研究文件,并推出一系列措施。实际上,在今年年初,成都银行就在小企业信贷指标紧张的背景下,单例出40个亿支持小企业,并重点扶持500万元以下的企业。20多个分支行的考核上,也把小企业业务作为重要指标。不仅如此,我们还优化了审批流程,推出了很多新产品。”

  针对新规,多数银行业分析师认为,这对于缓解个别银行的资本充足率和贷存比瓶颈为大利好,不过华创证券分析师高利就表示,新规应是中长期利好,对于商业银行现阶段的净利润并无太多利好。张健的看法是,做中小企业贷款是高于大企业的利润的。因为中小企业贷款溢价水平更高,相对于成本,中小企业更关注的是效率。“风险高收益也高,收益可以覆盖风险。”

  新规存在双重利好

  南充商业银行成都分行副行长简林华则说,新规对于银行和中小企业都存在利好。“对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行,对于单户500万元(含)以下的中小企业贷款在满足一定标准的前提下,可视为零售贷款。这就大大提升了银行的资本充足率。”

  但对于新规中提到存贷比考核的一项,简林华认为在今年的监管政策下,已经没有太大意义。“今年已经定了是按照额度来进行考核。如果明年不实行规模控制的话,这对银行来说是一个利好。”

  企业反应

  抓住机会扩大规模

  记者从四川几家中小企业了解到,中小企业融资难、贷款难的情况非常普遍。泸州一家酒厂负责人说,以往商业银行对他们信贷管理的要求比较高,很难达到银行的条件要求,这无形中增加了贷款的难度和融资成本。同时,即便是获得银行的贷款,也多是一年以内的短期贷款,只能用于填补流动资金的缺口,而无法投入到提升技术水平、更新设备和扩大生产规模上。

  随着央行连续加息,中小企业的融资成本也水涨船高。由于贷款额度有限,为实现“以价补量”,一些银行开始主动提升中小企业贷款利率或成本。“我们是用基酒做抵押,然后请专门的公司帮忙贷款,贷款产生的各项费用也是一笔不小的开支。”上述负责人说,“而这还不包括每年的利息成本等支出。”

  在中小企业连连被爆资金紧张“陷入危机”时,银监会这份《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》无疑给中小企业贷款带来一线生机。“我们肯定要抓住机会扩大生产规模。”

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。