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企业培训师观点:危机下的中小企业信贷困境及出路

企业培训师吉宁 2015年12月12日 企业培训师观点

当前,在国内中小企业面对着国际金融危机强烈冲击的严峻形势下,九江银监分局及时组织课题组,对辖内中小企业经营状况及信贷情况展开调查,力求建立一些扶持中小企业发展的政策,力求中小企业金融服务做到解剖麻雀,有的放矢。切实帮助中小企业信贷困境,有效引导中小企业健康成长。

  一、基本情况

  数据显示,2008年末,九江各银行业金融机构中小企业贷款121.7亿元,比年初增长11.3%,占全部企业贷款的66.6%,成为银行业支持地方经济的主要投放和成长领域。从贷款投向看,中小企业涉及农业、采矿业等18个行业领域,其中:排名前五位的行业分别为制造业、农业、批发及零售、电力和交通运输业,占比分别为28%、13%、11%、9%和7%。从贷款方式看,由多到少依次为抵质押贷款、保证贷款和信用贷款,占比分别为45:32:23,较为均衡,说明银行业针对不同的企业客户需求和具体情况,努力提供多种方式满足中小企业的融资需求。从贷款质量看,中小型企业略逊于大型企业。大、中、小型企业不良贷款比例分别为1.3%、3.6%和6.1%;中小关停企业贷款有2.02亿元;农业中小企业不良贷款余额5.9亿元,占比4.85%。

  为有效缓解中小企业信贷困境融资难问题,辖内各银行业金融机构改进服务,创新信贷品种,改善中小企业融资环境取得一定成效。农业银行九江分行积极开展走进“工业园区”活动,加大园区中小企业贷款发放力度,新增中小企业贷款客户26户,金额1.25亿元。九江农信社创新了皮棉仓单质押贷款,库存成品油抵押贷款,粮食全单抵押贷款、商标权质押贷款、收费权质押贷款等贷款方式,部分解决了中小企业资金周转问题。九江银行创建了富有特色的中小企业信贷支持九江模式,即以高效快捷的信贷审批机制为保障,以多样化的信贷产品为主导,以微小企业为创新,科学客观评定中小企业信用等级,合理授信与定价,并与多家担保公司合作,解决中小企业各种融资需求。截止2008年末,该行中小企业贷款余额32.03亿元,占全行贷款总额45%。其中微小贷款6845万元,较2006年末开办时增加6573万元,增长24倍;贷款户数达1938户,较2006年末增加1859户,增长23.5倍。

  二、当前中小企业信贷困境融资的困境

  面对金融危机的强烈冲击,中小企业融资难与银行放贷难这两个貌似矛盾的问题尤为突出,其原因主要有:

  (一)老大难的问题。1.企业自身问题。中小企业产出规模小,资本和技术构成较低,企业管理水平低,设备落后,技术创新能力低,财务制度不健全和管理水平比较低下,很难真实反映企业的经营状况,不能达到银行信贷管理的要求,影响了银行信贷支持中小企业发展的积极性。2.信息的不对称。中小企业内部管理薄弱,财务状况不透明,企业内部信息的不公开和不真实,导致银行无法通过正常渠道准确了解中小企业的经营现状和资金状况,对中小企业的发展前景以及贷款风险不能进行准确的判断,信息的不对称降低了银行对中小企业授信的可能性。3.担保抵押困难。中小企业自身抵押物少,抵押品种少,现在银行要求的抵押物基本上都集中在房地产等不动产上,对于担保法规定的动产抵押由于相关配套制度不健全、不明晰,银行操作难,因此一般不予受理,导致中小企业可供抵押的有效资产少,而且抵押物折扣率高,评估部门分散,手续繁杂,收费高。担保方面,提供担保的中小企业财务制度不健全,信用信息少,征集困难,信用等级低,符合银行担保条件的企业微乎其微。4.其它问题.如企业支持力度不足、银行中小企业融资服务创新不足等都是造成中小企业融资难的原因之一。

  (二)新情况新问题。1.企业风险状况恶化。金融危机爆发以来,在外需急剧下降和内需无法有效拉动的情况下,越来越多的中小企业出现了产品滞销、收入下降、资金状况恶化的状况,企业风险状况不断恶化导致银行授信更加谨慎。2.企业政策不利因素。受金融危机冲击,企业先后出台了一系列经济刺激措施,以求维持经济平稳增长,随着这些政策的出台,银行受利差下降和经济形势恶化等影响,银行放贷冲动下降且更加谨慎,为响应企业号召也为了完成全年信贷增长任务,银行信贷集中投放到企业重点支持的工程或项目、大企业和票据融资,在总量一定且绝大部分中小企业不能办理票据业务的情况下,中小企业融资困境加剧。3.外界变化不利因素。近年来的产品质量事件对中国出口产品的声誉带来了极大的影响,首当其冲的便是中小企业,再加上金融危机以来沿海地区出现的中小企业大量倒闭,中小企业不良贷款率上升,银行对中小企业授信审批更加严格,一大批不能满足银行授信要求的中小企业将无法获得银行授信。4.错误划分企业标准。为满足监管要求及落实国家政策,部分银行业金融机构将不属于中小企业范围的个人贷款,支农贷款等纳入中小企业范畴,造成了中小企业贷款数据的虚高,而中小企业实际融资额度并没有数据上显示的那么风光。

  三、中小企业融资难的出路

  (一)加强自身经营管理。中小企业应努力加强经营管理,积极拓展新客户,努力压缩成本,改进生产技术,提升企业核心竞争能力和持续发展能力,增强抵御市场风险的能力,完善中小企业制度、健全治理结构,建立现代企业制度,逐步增强对信贷资金的吸引力。

  (二)建立信用担保机构。该担保机构可以是政策性,也可以是盈利性的;可以由企业出资,也可以鼓励社会资本投资创办,也可以由企业和企业共同出资组建。该机构应明确服务对象和担保范围,建立评估和决策程序,制定风险防范措施。对该机构的设立与运行,企业应给予积极支持,减免相关税费,使其能更好的为中小城市企业融资担保。

  (三)健全动产抵押制度。针对当前普遍存在的银行可接受抵押的抵押物少的情况,国家有必要完善动产抵押的法律法规和抵押登记制度,银行监管机构同时出台动产抵押贷款政策指引,扩大中小企业抵押物范围,使企业的动产在融资领域发挥有效作用,“盘活”企业资产。

  (四)落实企业划分标准。建议银监会组织一次针对银行贷款企业划分标准的大型检查,督促银行业金融机构对贷款严格按照企业划分标准进行划分,保证中小企业贷款数据的真实性,要求银行切实将支持中小企业发展落到实处,防止银行弄虚作假。督促各银行业金融机构将监管政策落到实处,尽早建立小企业金融服务专营机构。

  (五)加大企业支持力度。如企业建立中小企业担保基金,引入市场化操作,为解决中小企业信贷困境融资担保难问题创造条件,同时适当降低担保收费标准,通过扩大银行与担保公司的合作,有效解决中小企业担保难问题;企业出台中小企业贷款风险补偿的相关办法,拨付财政资金对各家银行新发生的中小企业贷款损失一定比例进行补偿,提升银行发放中小企业贷款的积极性;对于创业初期的中小企业,财税部门应给予减免营业税和所得税,企业部门应根据本地实际情况出台相关扶持中小企业发展的政策,增强中小企业的原始资本积累能力。

About 企业培训师吉宁

真正的实战派企业培训师,长期致力于人力资本、公司行为、市场营销、企业战略及领导力发展等组织实践与研究,数十年来参与及主持过的管理咨询项目累计逾千次;受邀主讲过的各类企业培训课程累计逾万次。吉宁老师还主导编写了12Reads系列等知名管理培训教材。