吉宁博士观点
由于受国家宏观调控的影响，国有商业银行将实行“有保有压、均衡投放”的信贷政策，很多项目和企业将向农村信用社提出贷款需求。因此我们必须保持清醒的头脑，仔细甄别优劣，既要争取到优良客户和好的项目，又要把劣质客户、劣质项目限制在门外，贷款风险管理是要防止低效客户倒借资金偿还各商业银行贷款后，通过做假帐、提供虚假报表、虚假信息等手段从信用社骗取信贷资金，将风险转嫁给信用社，又要从信贷咨询登记系统及时了解和掌握对外贷款担保信息资料。要明确贷款审批和管理责任，逐步建立贷款客户评级、项目评估、客户授信制度；要坚持大额贷款报批和咨询制度，严格控制贷款风险，要把贷款发放后严格加强跟踪检查、监督管理作为重点，抓好、抓落实。
贷款风险管理要严格信贷管理制度落实。
严格执行各项对贷款管理的规章制度，狠抓贯彻落实。进一步落实贷前调查、贷款审查、贷款审批和贷后管理各个环节的工作职责，要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。完善信贷风险责任机制和贷款风险管理委员会制度，落实放、管、收责任，尤其是大额贷款必须严格落实“三查”制度和审贷分离制度，按程序操作和管理，否则将从严追究责任，落实贷款管理规章制度以及贷款“首问制”。
贷款风险管理要再造自我约束机制。
建立和完善信贷管理的预警机制、决策机制、监督评估机制、责任追究机制，细化贷款各个环节的责任，全新监控每笔贷款的风险点。对新增贷款、存量正常类贷款、不良贷款实施分类管理。严格控制新增、存量正常类贷款劣变率，以后新增的贷款劣变率要控制在1%以下，存量正常、关注类贷款的劣变率要控制在2%以下，对违反有关制度以及新增贷款劣变率超过警戒线的将进行严格处罚。
贷款风险管理坚持服务“三农”定位。
坚持贯彻“小额、流动、分散”信贷方针。服务“三农”既是政策要求，更是农村合作金融利益所在。不管形势如何变化，其优势在于根长期扎在当地，贴近最基层的居民和经济主体，同时其规模和服务能力不能和大银行比。因此，在强调贷款风险管理时，农信社不能离开“三农”阵地，不能盲目追求大而集中，而是要立足农村社区、服务于农村居民、中小企业、农村合作社经济等，坚持以零售服务为主，在条件可能情况下联合起来适度参与有影响事关城乡发展的基础性大项目。
贷款风险管理强化房地产信贷管理。
严格遵循市场定位，把握贷款投向，严防出现新的贷款风险，尤其要严格按照国务院和银监会出台的有关规定，加大房地产贷款的发放、管理和风险防范工作，研究制定稳健的房地产信贷政策和发展战略，科学把握房地产贷款的成本和风险变化，防止盲目跟进和授信过度集中。要根据房地产市场形势，及时分析房地产贷款风险状况，调整房地产贷款结构及投放策略，健全资本约束和稳健经营机制，确保房地产信贷审慎投放和稳健运行。
贷款风险管理强力监督定期报告。
对发放的贷款定期向外公布，增强透明度。在接受广大群众和社会各界监督的同时，增强借款户的诚信意识，推行大额贷款及贷款抵押物信贷员专管和定期报告制度，对信贷资金全程监控。分层次、分行业、分种类对信贷资金进行管理，彻底改变过去“放贷款随意、管贷款放任”的工作局面，特别是大额贷款必须实行信贷员专管制度，对客户执行合同、经营状况等方面进行经常性跟踪检查和定期检查，随时掌握贷款的风险程度，及时发现工作中的隐患，努力堵塞各种漏洞，提出处理和补救措施，尤其要加大公告催收逾期贷款力度，营造舆论氛围和守信光荣、失信可耻的诚信环境。
贷款风险管理强化贷款管理责任制。
建立健全约束机制、激励机制，经常严格考核非正常贷款的变化情况；强化信贷员岗位责任，实行划片定责，明确信贷员在贷款发放、使用、管理、收回四个环节的职责、目标任务，严把放款关、资金使用关，既要考核放款额、放款面，又要考核贷款收回率，其工作业绩与劳动报酬挂钩，奖优罚劣。严肃信贷纪律，狠抓违规违纪贷款的处理，全面落实贷款“包放、包管、包收”责任制，对客户用款实行双向管理，一由会计帐户控制资金出口，在取现、转账业务环节上把关，保障贷款静态管理；二由信贷员上门服务，监督贷款专款专用，防止贷款用途转移，及时发现并处理贷款使用过程中出现的问题，确保贷款动态管理，把依法维护债权落到实处，严禁发放责任人未落实的贷款，一旦出现风险，由其承担责任。
贷款风险管理规范档案防范风险。
以客户为单位建立规范齐全的信贷档案，除小额信用贷款外，其他贷款要实行一户一卷，完整记录每笔贷款业务活动的全过程及客户和担保人资料。
贷款风险管理加强培训提升素质。
提升队伍素质和科技运用服务水平。农村合作金融机构企业管理文化在一定的历史条件有其合理性，但在新形势下，必须进行改造和提升，制定符合农村合作金融经营实际的制度，并强化制度执行力，切实防范经营风险。提升员工队伍素质，特别是高级管理人员的素质，加快提升科技水平，为农村合作金融业务营销、经营决策、内部管理、增强服务功能提供技术支持。县联社将以信贷业务技能及管理等为重点，适时开展信用社主任和信贷人员集中培训，以此促进全县信贷业务水平和资产质量的提升。
