吉宁博士观点
近日，上市银行纷纷公布2015年上半年成绩单，受不良率上升、银行计提拨备明显增加，以及贷款放缓、央行降息等影响，拖累银行净利润增幅明显下滑，部分银行更是从去年的两位数增长放缓至个位。
对此，一位国有商业银行同业分析研究员表示，由于上半年银行整体业绩不好，面临着利润下滑与不良上升两难处境。一方面银行要符合国家审慎拨备监管要求，另一方面谁都不想成为第一家利润负增长的银行。各家在平衡利润和拨备之后，选择了中间的平衡点。
以工行为例，2015年半年报显示，上半年实现净利润1494亿元，同比仅增长0.7%。然而对比2014年，这两个数据分别为1483.81亿元和7.2%。
对于银行利润普遍下滑的原因，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示：“工行拨备前的净利润增长有8%，拨备后就不到1%。拨备计提之所以多肯定是因为银行不良率上升。另外由于银行需要满足监管的审慎要求，拨贷比需要维持在一定水平，也削减了利润。”
而根据调查显示，多计提拨备的并不只有工行一家。由于银行业不良率同比普遍攀升，许多银行都不同程度地增加了贷款减值准备。但是另一方面，对比2014年同期，这些银行的拨备覆盖率却都不同程度下降。
此外，贷款规模下降也是因素之一。银行外部贷款需求往下走，有钱贷不出去，贷款增长空间有限，限制了银行利润增长。而且，央行降息对银行利润空间压缩很大。利率市场化加上多次降息，银行今年以来的利差收窄幅度加大。银行业务收入大部分来自利息收入，利差收窄对银行影响非常大。
今年股市的大幅震荡行情在明年会给银行造成风险。无论是直接还是间接，肯定有一些银行资金流入股市。一些是通过银行理财产品流进，还有一些小微企业贷款、个人消费贷款进入股市。如果明年股市指数不能回到相对高的水平，这些资金就亏损了。
亏损虽然对银行并不一定意味着坏账，但是可能会对个人的还款能力造成一定压力。所以这些潜在的影响加上股票抵押贷款，都会直接或间接对银行产生一些风险。
不过，上述国有银行同业分析师则认为，股市下跌对于银行的损失也不会太大。从银行的机制设计上看，不会对银行利润造成很大影响。
